很高兴今天我们继续在这里跟大家一起分享和探讨社会保险的现状及分析。

在开始之前呢，跟各位分享一个前几天在我身边发生的一件小事情：我的一个妹妹，刚毕业不久！在一家幼儿园当老师，她们签订的就业合同呢，没有提到社保这一块儿怎么交。只是在入职的时候跟园长口头协议如果不交社保，学校就发400元的社保补助。她原本工资3500，那每个月拿到这个400元的补助，工资就3900元接近4000元，我妹妹她个人觉得还不错。

那时间过了一年，现在她准备在成都买房子了，按照政策规定，就必须要交社保，才有资格。那她就和园长进行沟通，让交社保。学校面对这种要求，肯定就必须交社保。但是这个月开始问题就来了。

因为学校要为我妹妹交社保，那么她原本的社保补贴400元就没有了，而且每个月还要个人缴费329元，这样这个月到手的工资就变成了3500-239=3171元，跟以前每个月接近4000元的工资相差了800多元，所以她就向我求助，说是学校多扣了工资。

那这个真实的案例呢，就像我们传递了一个很关键的信息，那就是为什么现在很多人不愿意买保险的真正原因，也许就来自于这里。一旦缴纳社保，一进一出，每个月拿到手里面的钱就会少一大截，所以很多人不愿意买保险。

但是这个问题我们该怎么看待呢？

这就得从两个方面来看，究竟缴纳这个社保，对我们有好处还是对公司有好处？

对于我们而言，一旦缴纳社保，那我们就会有医疗、养老、失业、生育和工伤的保障，而且我们缴纳的保费基本都全部进入了我们的个人账户，而个人账户的钱，我们是可以提取出来的，因此来说对我们而言，是只有好处，而没有坏处的。所以，我们应该买保险。

对于公司而言呢？我们看没有缴纳社保的时候，公司只需要每个月400元的社保补贴这一项支出。可是一旦给员工交社会保险之后，公司虽然不用支付400元的社保补贴了，但是公司缴纳的部分却高达了800元以上，对于公司来说相当于多了一倍以上的支出，这也就是为什么很多公司不愿意给员工买社保的原因了，能拖就拖，因为这会增加公司的整体支出！因此对于我们个人而言还是应该买保险！

那讲到这里呢？其实就已经给各位说出了我们目前很多不愿意投保的现状，以及为什么公司不愿意给员工投社会保险的原因了。那我们具体来看一下我们社会保险的现状呈现什么状态，因为我们社保总共分为5个方面，前面我们有给各位有专题讲过社会保险的分类。其中最主要的还是我们的医保和养老保险这两大块儿，那我们今天就主要来分享医保的现状和养老险的现状。

首先我们来看医疗保险医保的现状！

我国医疗保险制度源自于最初建立的企业职工医疗福利制度，后随着经济社会的发展与经济模式的转化，伴随城市化、相关户籍制度的发展以及医疗改制后人民对医疗保障服务的需要，逐渐建立起来以社会保险为主要框架，政府主导医疗保险基金运营的保险制度。在我国，社会基本医疗保险分为两个层次，即三项基本医疗保险制度，以及附着其上的强制参保的补充医疗保险和大病医疗保险制度。强制参保的补充医疗保险和大病医疗保险是基本医疗保险制度在待遇层面的延伸。按照覆盖人群是否为劳动人群以及城乡户籍差异，这一制度体系可分为劳动人群和非劳动人群（农村居民）两个子体系。

劳动人群的社会基本医疗保险体系即为保障城镇职工医保参保人群的制度体系，这一体系的核心制度为城镇职工医保制度，强制性参保的补充待遇为大额医疗费用补助（覆盖职工）和公务员医疗补助制度（覆盖公务员）。

非劳动人群和农村居民的社会基本医疗保险体系则为城乡居民基本医疗保险（含新型农村合作医疗，简称“新农合”），是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。筹集资金的方式包括个人缴费、集体扶持和政府资助。2002年10月，中国明确提出各级政府要积极引导农民建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度。2009年，中国作出深化医药卫生体制改革的重要战略部署，确立新农合作为农村基本医疗保障制度的地位。覆盖非劳动人群和农村居民的医疗保障制度体系，基本层为城乡居民基本医疗保险，补充层为城乡居民大病保险。

筹资机制与支付机制。城镇职工医疗保险资金来源以社保费为主，政府补贴为辅。按照《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》的规定，单位和个人共同缴纳城镇职工医保，单位筹资为职工工资总额的6%，个人筹资为本人工资的2%，退休人员不缴费。实际缴费费率水平方面，2016年用人单位实际缴费比例为在职职工工资总额的7.5%，高于规定比例的6%，职工缴费比例为本人工资收入的2%；城乡居民医保则为家庭缴费和政府补贴相结合的方式，以政府补贴为主，依据医改工作任务，2016年城乡居民医保人均政府补助标准提高到420元。从全国总体情况看，城镇居民和新农合的人均财政补贴金额基本相同。人均筹资水平差异也不大。但地区缴费政策存在较大差异，差异集中在个人缴费标准上。

我国医保支付制度的探索从1993年的“两江”试点开始，江苏省镇江市和江西省九江市是城镇职工医疗保险改革的试点城市，试点医院采取“定额结算”的医保支付体系，比较接近于按服务项目支付的方式，截至2014年，我国已基本形成了门诊按人头付费，住院按病种、按服务单元付费和总额预付相结合的复合支付方式。那我们的医保这个现状下，有什么特点呢？

医保覆盖人群广。截至2018年底，我国已有共计13.45亿人纳入城镇基本医疗保险，国民覆盖率从2009年的64.6%迅速增加到目前的95%以上，基本覆盖了全体国民，与主要发达国家差距明显缩小，政府/社会医疗保险参与度提升明显，由2009年的60%迅速提升至90%，甚至赶超了同样是社会医保制度的德国的覆盖水平，接近日本、英国覆盖水平，被联合国与世界卫生组织称为“社会保障的奇迹”，并且城镇职工医疗保险，城乡居民医疗保险整体报销率达到了70%以上。

医疗保险保障力度不足，居民负担较重。我国现行的的医保体系已经基本建成，卫生支出力度与医疗保险支持力度仍在加大。但医保保障力度不足一直是我国医疗保险制度里较为突出的矛盾，我国医疗保险的保障水平较低，享受待遇的条件较多且相对苛刻，由于不存在应对重大灾难性医疗费用的止损机制，从而部分丧失了其保障功能。在目前的城镇职工基本医疗保险制度下，我国个人卫生支出比例仍然过高，居民负担较重，2018年我国个人卫生支出占总卫生支出的比例为28.6%，高于德国15.42%、日本15.89%的合理区间水平，也高于发达国家平均的10%-20%区间，“看病贵、看病难”仍然困扰我国广大人民就医，“因病致贫”、“因病返贫”的社会问题依然严峻。对比以上国家发展与医保发展历史经验，我国卫生支出结构仍有较大提升改善空间，未来仍需要加大卫生投入，提高社会资源投入，控制个人卫生支出的增长速度，同时完善优化医疗资金使用的渠道与效率。

医保制度不公平，城乡地区差异巨大。当前我国医疗卫生资源在城乡之间分布极为不平衡，优质的医疗资源大多分布在经济文化发展水平较高的东部城市及沿海地区，而在经济相对落后的中西部城市以及广大农村地区，优质医疗资源就相对稀缺，从而给这些地区居民的看病就医带来一定的不便，加剧了医疗保险制度的不公平性。同时由于新农合宣传力度不足、筹资水平不高、参与率相对较低，保障水平也因此无法保证。

那在这种情况下，我们该怎么办呢？健康险是补充社会基本医疗保险的有效手段，是我国发展医疗健康行业的主要方向，健康险可以补充医保缺口，提升保障力度，同时补充高端市场，提供优质高效的医疗服务。我国基本医保保障内容有限，对于非疾病治疗项目、特定治疗项目、药品、诊疗设备医用材料不予保障。另外医保报销额度有限，且下有门槛、上有最高额，2016年，国家推行大病险后，医保报销额度最高可到30万。现阶段，健康险产品的设计可从拓展保障范围和提升保障力度切入，为参保人提供更全面的医疗健康保障。我国居民就医费用快速上涨，但个人支出比例相对较高，居民医疗负担较重。目前在各国医疗费用结构对比中可以发现，2015年我国个人卫生支出达到了39.7%，在实行社会医疗保险与国家医疗保险的国家中占比最高，这对于仍处于中等收入的我国居民来说，无疑是巨大的负担。对比同为社会医疗保险模式的德国，其商业健康险支付比率达到了7.6%，高于我国健康险支付比率（4.5%）。2018年我国卫生总费用约5.9万亿元，同比增长12.35%，个人卫生支出占比虽下降到28.6%，但与主要发达国家相比仍处于高位，我国健康险在当前国家定位与未来整体卫生费用支付结构调整过程中仍存在较大成长空间，加之居民可支配收入持续提高，购买健康保险以降低医疗费用负担的意愿不断增强，健康险必然将获得更大程度的发展和提升，在总体卫生支付结构中占有更重要的地位，成为社会基本医疗保险的有力补充。那了解了医保的现状之后，我们再来看我们的养老险的现状！

首先是人口老龄化，在国际上有一个共用原则就是一旦65岁以上老人占比总人数达到7%那么就说这个国家进入了老龄化，赡养比这个时候是10比1，也就是10个年轻劳动力赡养一个老人。而我们中国在2010年的时候就进入了老龄化社会，那个时候的实际赡养比已经达到了5比1，也就是5个年轻劳动力赡养一个老人。

同样65岁以上老人占比总人口达到14%就进入了深度老龄化社会，赡养比这个时候是5比1，而我们国家预计2020年进入深度老龄化社会，昨天我们也说了实际赡养比现在已经是2.9比1了。

最后我们要知道还有一个名词叫做超级老龄化，就是说65岁老年人口占比总人口21%，也就是说5个人中就有一个65岁以上的老人，而这个时候的赡养比正确的应该是3比1，我们国家据估计在2030年的时候进入超级老龄化，那个时候的赡养比不敢估计，最好的情况也是2比1，如果真到了1比1，那就恐怖了。

可能有的人会说，一个国家一个社会从进入老龄化到深度老龄化，再到超级老龄化这本就是一个过程嘛，有什么可担心的呢？可是我们要知道，美国从1996年进入老龄化到2055年才会进入超级老龄化，至少要用59年时间，而我们国家2000年进入老龄化，预计2038年进入超级老龄化，足足比美国少了21年的准备时间，这就会导致我们一方面政府的压力十分巨大，每年都要拨款用于公众养老，另一方面造成了我们目前的养老现状：未备先老和未富先老。

什么意思呢？首先我们来看未备先老。中国目前65岁以上的老人有20%因为没有准备好所以还在继续工作，49%的老人因为没有准备好，他们的养老收入来自于家庭儿女的资助，当然这个也是中国计划生育之前的中国特色，一家人有很多子女，但是以后因为计划生育的原因，肯定不可能再是这样。而且还有24%的人是靠政府的养老金，5%的老人则是靠政府的低保过日。最可怕的是只有2%的人做好了养老准备。所以面临着这么严峻的养老环境我们一定要提前做好准备和规划！

另外一方面，我们再来看一下未富先老。2013年的数据指出，中国当时人均GDP才6767美元，即便是到了2018年也才9377美元，而西方国家平均都达到了4万美元，而且离我们最近的韩国2013年人均也是2万多美元，所以我们国家都进入了深度老龄化社会了，可是人们腰包里面都还没有养老金，因此这也是在催促着我们尽快做好养老准备！我们了解了中国老龄化的现状，就是未备先老和未富先老，那我们今天来看一看中国目前的养老体系保障制度是什么样的？

要了解我们的养老体系，首先就得看一下我们老年人年老之后的收入来源是什么？

根据调查总结得出，我们国家老年人的收入来源主要来自于三个方面，第一就是我们的社保金收入，第二来自于家庭儿女补充的生活收入，第三就是节制自己的消费，在养老之前做的储蓄收入。

其实总结起来还是昨天说的未备先老和未富先老，我们先来看一下第三点的收入，随着我们社会的发展，人们的生活品质越来越好，如果单纯的想通过节制消费而储蓄养老的话根本就不可能，而且即便是我们能存下来钱，这钱也会有借贷的风险和通货膨胀的风险。

那第二个的收入点呢，家庭儿女的生活费补充！这也许在现在农村和县城里面最为普遍，因为以前儿女比较多嘛，但是我们以后的养老肯定不可能是这样，一个是计划生育之后现在家庭基本上都是独生子女421的家庭结构让孩子们都不堪重负，怎么可能还有能力为父母养老呢？所以我们最终的眼光都投向了社保的养老金，很多人都认为我们社保能解决我们很多问题，尤其是公务员朋友。首先我们不可否认国家的社保真的是很好，让我们十几亿人口都能获得保障，可是正是因为我们的人口众多，社保仅仅只能作为低水平的保而不是全部情况的包！

因此我们来看一下我们社会养老保障的现状：

现状一：社保养老金全额交费人数少

主要有两个原因，第一个原因是很多人未到退休年龄就开始领钱了，根本就没有交够养老金，截止目前，我国有2500万人提前退休，退休年龄最小的才28岁，平均年龄47岁。第二个原因是因为我们国家的政府改革，很多人没有缴纳社保，但是却等同于交了社保，目前我国有4000万事业单位人员这些人20年工龄就等同于交了社保，所以基于以上两个原因，社保养老金全额交费的人数很少！

现状二：社保养老金领取的人数多

截至2018年上半年，全国新农保，城居保参保人数达9.25亿人，其中开始领取社保人数达2.2亿人，占我国总人口的16%。现状三：社保养老金领取时间长

这里面看两个时间节点，第一个我国是世界上退休年龄非常低的国家，平均退休年龄不到法定的55岁。另外一个就是我们的人均寿命。2018年我国人均寿命已经达到78岁，成都已经80.54岁。所以在我们国家平均社保领取时间都超过25年，远远超过发达国家的10年左右。有计算指出我们国家的养老金平均每个人会比美国的每个人多花费49.5万元（以50岁为例）。这样看来2.2亿老人，就要多花费接近100万亿元，这是一个天文数字，要知道中国2018年的GDP才90万亿元。

现状四：人口寿命长，这也就是我们刚才说的我们国家目前平均寿命78岁，预计2050年的时候人均寿命能达到115岁。

所以通过今天的了解，我们可以知道，当前我们国家养老金规模和老龄化发展速度严重不匹配，养老形式异常严峻。我国社会保障系统已不堪重负，个人养老仅靠社保已经不太现实了。所以我们一定要提前做好我们自己的养老规划！

那讲到这里，我们社保的现状就跟大家分享到这里，我们得出了一个结果，那就是社保是很好的，作为我们的基本保障，每个人都需要准备，但是社保却不能解决每个人的深度的问题，这就跟穿衣服一样，内衣内裤我们需要穿，但是至于外面的外衣我们怎么穿，就需要我们具体来看，所以大家也是时候好好了解商业保险了！